中國銀行業一些急速膨脹的表外業務，特別是部分同業業務、理財業務和委托貸款，由於掩蓋瞭風險隱患，抬高瞭實體經濟融資成本，一直被監管層視為扭曲的金融市場的一種表現。
客觀上講，這些表外業務的“興衰”，都繞不開“非標”這個中國金融業獨有的名詞。銀行借道部分同業、理財、委托貸款業務做“非標”，在資產規模迅速擴大、獲取高收益回報的同時，風險也在逐漸聚集。
從去年5月份五部委發佈“127號文”和銀監會“140號文”開始，圍繞著防范表外業務潛在風險，監管機構從規范同業業務、理財業務、委托貸款等表外業務入手，“開正門、堵旁門”，防范和控制金融風險。
時至今日，經過一年的規范調整，據記者觀察，商業銀行同業業務等一些表外業務出現瞭積極變化，在潛在風險得到有效防范的同時，促進瞭資金更多流向實體經濟，降低瞭企業融資成本。
同業業務：走上規范之路
桃園銀行信用貸款比較 近年來，商業銀行同業業務“創新”層出不窮，成為信貸資產的出表利器，規避瞭監管，加大瞭商業銀行的風險隱患。
屏東小額借錢 為此，2014年5月，人民銀行、銀監會、證監會、保監會、外匯局聯合印發瞭《關於規范金融機構同業業務的通知》（“127號文”）。同日，銀監會印發《關於規范商業銀行同業業務治理的通知》（“140號文”），拉開瞭同業整頓風暴的序幕。
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兩份文件系統地明確瞭商業銀行同業業務治理的總體要求，將同業業務明確為六大類型，並按照不同業務類型嚴格會計核算。其中“要求買入返售項下為高流動性金融資產”、“同業業務經營權上收”、“不得接受和提供第三方金融機構信用擔保”、“資本與撥備計提與風險匹配”等被業界認為是影響最大的措施。
從今年年初起，銀監會又在全國范圍內開展瞭商業銀行“兩加強，兩遏制”大檢查，其中重點項目就是檢查同業業務與理財業務是否符合127號文、140號文和理財35號文的要求。
在層出不窮的“同業創新”被全部納入監管范圍之後，商業銀行同業“盛宴”逐漸降溫。
東莞銀行金融市場部分析師陳龍對記者表示，目前的同業業務變化很大。“首先是業務權限上收後，同業分部的很多業務已無法開展；其次是同業業務的交易結構化創新和擔保都受到嚴格限制，同業市場的活躍度直線下降，同業資產不斷萎縮。”
在堵“旁門”的同時，監管層也為銀行開瞭一扇“正門”，去年開始，不斷推動信貸資產證券化加快發展，逐步放松對其的審批，改為銀監會備案制和央行註冊制，促使同業資產標準化提速。
從上市銀行2014年年報看，各主要商業銀行均按照監管要求建立瞭同業業務專營部門，並主動調整業務結構，加大標準化資產投資，壓縮“非標”債權投資，到期後不再續作，重點發展買入返售票據、債券等標準化業務。
陳龍表示，目前同業業務大部分都是通過正式的通道開展，可以說同業業務已經基本回歸監管的要求。
理財業務：轉型“在路上”
理財業務是監管發力的另一重點業務領域。銀行理財規模過去十年超10萬億元的快速增長，實質上與同業“非標”的繁榮不無關系。借道同業出表的資產，有相當一部分是由理財產品來承接的。
早在2013年8月，銀監會下發“8號文”，對銀行理財投資“非標”比例作出限制後，在2014年，整個銀行理財業務迎來瞭前所未有的改革轉型大格局。
在打破剛性兌付、向資產管理本源回歸的大方向下，監管部門出臺瞭多部法規政策，規范商業銀行理財業務，敦促商業銀行完善理財業務的內部組織管理體系。
去年7月，銀監會印發《關於完善銀行理財業務組織管理體系有關事項的通知》（“35號文”），要求銀行設立理財業務經營部門，規范開展理財業務，防范理財業務風險。去年12月，銀監會出臺《商業銀行理財業務監督管理辦法》，明確提出打破“隱形擔保”與“剛性兌付”，引導商業銀行發行開放式凈值型理財產品。
在監管的力促下，商業銀行的理財業務事業部制改革已經取得明顯成效。目前已有450多傢銀行建立瞭理財業務事業部制，理財事業部實現瞭銀行內部人、財、物權的相對獨立。
與此同時，理財產品轉型也卓有成效，從去年下半年開始，商業銀行凈值型產品餘額占比持續擴大，結構性理財產品發行力度明顯增強。商業銀行還積極推進理財直接融資工具、理財直投業務、中小企業私募債業務以及資產證券化業務等創新模式。
今年以來，理財業務的改革還在不斷深化。其中，理財業務或將成為商業銀行子公司制改革的方向之一，引起瞭業界的廣泛關註。如果此項改革落地，將有利於推動理財業務進一步回歸代客理財本質，促進銀行理財業務的健康有序發展。
委托貸款：逐步回歸本質
作為銀監會點名的五個“非標”通道之一，委托貸款近年來已逐步發展成銀行進行騰挪信貸、將自營資金和理財資金投向房地產和地方融資平臺融資的重要工具，規模增長迅速。
面對“脫韁狂奔”的委托貸款業務，銀監會在2014年年中工作會議上重點提示瞭委托貸款的風險，同時將制定委托貸款管理辦法提上議事日程。銀監會主席尚福林在2014年9月再次表示加強對委托貸款的監管，“加強資金來源合規性、真實性把關，嚴格區分委托業務和自營業務，確保責任分擔清晰”。
台中個人信貸利率最低 今年年初，銀監會起草瞭《商業銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》，明確商業銀行對委托貸款不承擔信用風險，對資金來源及用途作出具體限制，禁止將銀行授信資金作為委托貸款資金來源。
平安證券分析稱，委托貸款管理辦法中關於規范委托貸款資金來源、與自營業務風險隔離的規定，在監管思路上是高度一致的。對於委托人資格明確及與自營業務隔離，將明顯抑制銀行與基金子公司、證券資管以及保險資管作為通道的委托貸款業務合作模式。
新規出臺後，委托貸款的增速應聲回落，商業銀行也在加大清理不合規委托貸款，適度控制合規委托貸款規模。數據顯示，今年一季度末，委托貸款餘額為9.67萬億元，占社會融資總額的7.6%，增加3242億元，比去年同期少增3399億元。
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